Asigurarea de accidente pentru persoane

Asigurarea de accidente îți plătește o sumă de bani dacă un accident te lasă cu o invaliditate permanentă, iar beneficiarilor tăi, dacă accidentul îți provoacă decesul. Polița de bază nu decontează facturi. Primești suma din poliță sau un procent din ea, după cât de grav e afectat corpul. Codul civil spune că această sumă vine în plus față de ce primești din asigurările sociale, de la cel vinovat de accident sau din alte polițe.

O poți încheia pentru tine sau pentru familie, iar o firmă o poate încheia pentru angajații ei.

Ce acoperă asigurarea de accidente

Orice poliță de accidente are la bază două riscuri: decesul și invaliditatea permanentă, totală sau parțială, în urma unui accident. Pentru deces, asigurătorul plătește toată suma asigurată, dacă decesul urmează accidentului în cel mult un an. Banii merg la beneficiarii pe care i-ai trecut în poliță, în părți egale dacă nu ai stabilit altfel. Dacă nu ai numit pe nimeni, ajung la moștenitori. Beneficiarii îi poți schimba oricând, printr-o declarație scrisă.

Peste această bază poți adăuga acoperiri opționale, pentru o primă mai mare. Asigurătorii le vând separat sau în pachete:

• o sumă pe zi cât stai în spital, în convalescență sau în aparat gipsat;
• o sumă pentru fracturi sau pentru arsuri;
• o sumă pe zi cât ești în incapacitate temporară de muncă;
• intervențiile chirurgicale și cheltuielile medicale de după accident.

Contează ce înseamnă „accident” în contract: un eveniment neprevăzut, venit din afară și independent de voința ta, care îți vatămă corpul. Intră aici, de exemplu, accidentele rutiere sau cu alte mijloace de transport, căderile și loviturile, tăieturile, arsurile, electrocutarea, înecul, intoxicația acută involuntară și accidentele cu unelte sau utilaje.

Cât plătește la invaliditate permanentă

Pentru invaliditate primești un procent din suma asigurată, după un tabel al asigurătorului, numit barem sau tabelă a gradelor de invaliditate. Fiecare asigurător are tabelul lui. La unul dintre ei, pierderea completă a vederii la un ochi înseamnă 50%, adică jumătate din suma asigurată. Pierderea auzului la o ureche înseamnă 15%, iar pierderea degetului mare de la mâna dreaptă 20%.

Dacă același accident îți afectează mai multe părți ale corpului, procentele se adună, până la 100%. Invaliditatea totală, cum ar fi pierderea vederii la ambii ochi sau paralizia totală și permanentă, se plătește cu toată suma. Dacă o funcție era deja redusă înainte de accident, procentul scade în aceeași măsură.

Procentul se stabilește după ce se termină tratamentul, de un medic agreat de asigurător, și de regulă în cel mult un an de la accident. Unele pachete plătesc mai mult decât procentul din tabel la invaliditățile de peste 50%.

Ce nu acoperă

Polița plătește doar urmările unui accident. Bolile nu sunt accidente, chiar dacă apar brusc. Un infarct sau o hemoragie cerebrală pe care n-a provocat-o o lovitură nu sunt acoperite. Hernia de disc nu e acoperită deloc la unele polițe, iar la altele doar dacă a produs-o direct o lovitură din afară. Infecțiile sunt acoperite doar în cazuri restrânse, de exemplu tetanosul după o rană din accident.

Excluderile diferă de la o poliță la alta. Excluderi frecvente, de exemplu:

• sinuciderea, tentativa de sinucidere și autovătămarea;
• accidentele sub influența alcoolului sau a drogurilor (la unele polițe doar la volan, la altele orice faptă făcută în stare de ebrietate);
• o infracțiune comisă cu intenție;
• sporturile periculoase sau de competiție, cum ar fi alpinismul, parașutismul, cursele cu motor, motocicleta sau ATV-ul în afara drumurilor publice și sportul practicat pentru bani;
• riscurile asumate împotriva avertismentelor, de exemplu înotul când e arborat steagul roșu sau schiul în afara pârtiilor amenajate;
• războiul, terorismul și zborurile cu altceva decât o companie aeriană autorizată.

Dacă faci sport de performanță sau ai o meserie cu risc, spune-o când ceri oferta. Asigurătorul poate cere o primă mai mare, îți poate oferi alte condiții sau poate refuza. O declarație greșită te poate costa însă despăgubirea.

Asigurare de accidente sau asigurare de viață?

O asigurare de viață pentru deces plătește fie că decesul vine dintr-o boală, fie dintr-un accident. Asigurarea de accidente plătește doar când cauza e un accident, dar acoperă și invaliditatea, de la un deget pierdut până la invaliditatea totală. La unele polițe de viață, acoperirile pentru accidente se adaugă ca opțiuni.

Cele două nu se exclud. Suma pentru deces sau invaliditate se plătește chiar dacă mai ai alte polițe sau primești bani de la cel vinovat, de exemplu din RCA-ul șoferului care a provocat accidentul.

Pe cine poți asigura

Limitele de vârstă diferă de la un asigurător la altul. La unul te poți asigura între 16 și 64 de ani, la altul între 16 și 74. Copiii sub 16 ani se asigură, la unii asigurători, doar pe o poliță de familie, împreună cu părinții. Dacă asiguri un alt adult, de exemplu soțul sau soția, îți trebuie acordul lui scris.

La unii asigurători poți alege și când e valabilă: doar pentru accidentele de la serviciu și de pe drumul direct spre el, sau 24 de ore din 24. Multe polițe sunt valabile în toată lumea, dar la unele incapacitatea temporară de muncă e acoperită doar în România.

Asigurarea de accidente pentru angajați

Angajații cu contract de muncă sunt deja asigurați prin lege pentru accidentele de muncă și bolile profesionale, în sistemul public, din contribuțiile plătite de angajator (Legea 346/2002). O poliță de accidente de grup adaugă sume fixe peste acestea și îi poate acoperi și în afara programului. Unele pachete de grup includ și o sumă pe zi de incapacitate temporară de muncă.

Prima plătită de firmă pentru angajați se socotește, la impozit, avantaj inclus în venitul din salariu, în momentul plății. Scutirea de până la 400 EUR pe an de la asigurarea de sănătate nu se aplică și celei de accidente. Așa prevede Codul fiscal în forma din octombrie 2026. Pentru contribuții și pentru impozitul pe profit, întreabă-ți contabilul.

Cât costă și ce verifici în ofertă

Prima depinde de suma asigurată, de perioadă, de vârstă, de sănătate, de meserie, de locul unde locuiești și de sporturile pe care le faci, plus de opțiunile adăugate. De obicei polița se încheie pe un an, iar prima o poți plăti, la unii asigurători, și în rate. Când compari două oferte, uită-te la:

• sumele asigurate pentru deces și pentru invaliditate, care pot fi diferite;
• tabelul de invaliditate și dacă pachetul plătește mai mult la invaliditățile mari;
• limitele opțiunilor, de exemplu câte zile de spital plătește și de la a câta zi;
• excluderile pentru sporturile și meseria ta;
• dacă e valabilă doar la serviciu sau 24 de ore din 24.

Ce faci după un accident

Mergi la medic cât mai repede, dacă starea ta îți permite, și urmează tratamentul. Dacă nu îl urmezi, asigurătorul poate refuza plata. Anunță apoi asigurătorul cât mai repede. La unul dintre ei, termenul e de 30 de zile. Păstrează:

• procesul-verbal al poliției sau orice act care arată cum s-a produs accidentul, cu declarații ale martorilor, dacă există;
• actele medicale: biletul de ieșire din spital și fișa medicală;
• în caz de deces, certificatul de deces și actul de identitate al beneficiarului.

Pentru invaliditate trimiți și raportul medical care o stabilește, de regulă în cel mult un an de la accident. Banii vin în cont după ce dosarul e complet. La un asigurător, termenul e de cel mult 30 de zile.

În formularul de mai jos, alege tipul de persoană. În mesaj scrie-ne vârsta, meseria, sporturile pe care le faci, ce sumă asigurată vrei și dacă vrei acoperire doar la serviciu sau 24 de ore din 24. Pentru firmă, adaugă numărul de angajați. Ne poți și suna sau scrie pe WhatsApp.