Asigurarea echipamentelor electronice pentru firme

Asigurarea echipamentelor electronice, numită și EEI, plătește repararea sau înlocuirea aparaturii firmei după o pagubă neprevăzută, în limitele poliței. Se încheie pentru calculatoare, servere, copiatoare, centrale telefonice, aparatură medicală sau de măsură. Include de regulă și neglijența, erorile de operare și supratensiunile. O poliță obișnuită de bunuri poate exclude pagubele electrice la aparatură.

E o asigurare facultativă. Dacă echipamentul e în leasing, legea pune asigurarea în sarcina finanțatorului, iar costul în sarcina ta, dacă nu ați convenit altfel.

Ce echipamente poți asigura

Polița acoperă echipamentele trecute în ea sau în specificația ei, folosite în scop comercial ori profesional. Intră aici, de exemplu:

calculatoare, servere și copiatoare;
centrale telefonice și echipamente de comunicații;
aparatură medicală și de laborator;
echipamente grafice, de radio și de televiziune;
sisteme de alarmă, de măsură și de automatizare.

De regulă, la încheierea poliței, echipamentul trebuie să funcționeze sau să fie gata de funcționare și să fi trecut probele de punere în funcțiune.

Vechimea contează, iar regula diferă. Un asigurător exclude echipamentele mai vechi de 5 ani. Altul, care oferă acoperirea ca adaos la polița de bunuri, acceptă cel mult 5 ani la calculatoare, cel mult 10 ani la aparatura medicală și nu pune limită la telecomunicații. La al treilea, vechimea decide dacă asiguri la valoarea de înlocuire sau la valoarea reală.

De regulă nu intră electrocasnicele, instrumentele muzicale, echipamentele de radioamatori și aparatura pentru discoteci sau spectacole. Telefoanele mobile sunt excluse la doi asigurători, iar unul dintre ei exclude și tabletele, dronele și gadgeturile similare.

Ce acoperă polița

Polița are, de obicei, trei părți. Echipamentele sunt baza, iar datele și cheltuielile suplimentare pot fi opționale, așa că verifică dacă sunt în ofertă.

Partea din poliță	Ce plătește
Daune materiale	Repararea sau înlocuirea echipamentului avariat ori distrus
Date și suporturi externe de date	Înlocuirea suporturilor și refacerea datelor și a programelor cu licență
Cheltuieli suplimentare de operare	Costurile prin care ții firma în funcțiune cât echipamentul nu merge, de exemplu un echipament închiriat, personal extern sau transport și montaj

Multe polițe sunt de tip „toate riscurile”: acoperă orice cauză neprevăzută care nu e exclusă expres. Altele enumeră riscurile, așa că întreabă care variantă e în oferta ta. Cauzele obișnuite sunt:

incendiu, trăsnet și explozie;
apă din conducte, inundație și infiltrații;
furtună, grindină și alte fenomene naturale;
furt prin efracție sau tâlhărie;
neglijență, manipulare greșită și erori de operare;
supratensiuni și inducție;
defecte de material și erori de fabricație, cu limitele de mai jos.

Cutremurul apare în lista mai multor asigurători, dar unul restricționează echipamentele din clădirile încadrate la risc seismic. Partea de cheltuieli suplimentare plătește costuri în plus, nu banii pe care nu i-ai câștigat: un asigurător exclude expres pierderea de profit.

Ce se întâmplă cu datele

Partea de date plătește costul de a reface datele și de a înlocui suporturile, după o pagubă acoperită.

Contează unde stau datele. Cele aflate doar în memoria unității centrale sunt excluse la mai mulți asigurători. Acoperirea privește suporturile externe, pe care le poți schimba singur. La un asigurător, hard diskul intern nu contează ca suport de date, ci ca parte din echipament. Copiile de rezervă sunt acoperite, de obicei, la adresele și centrele de păstrare din poliță și pe drum între ele, așa că treci-le pe toate.

Verifică ce spune polița despre viruși. Un asigurător îi exclude expres, împreună cu pierderea sau coruperea datelor electronice din orice cauză, deși polița lui are o parte pentru date. Dacă pentru tine contează o pierdere de date fără pagubă la echipament, cere răspunsul în scris înainte să semnezi.

Pentru atacuri informatice există o poliță separată, asigurarea cibernetică, care plătește costurile incidentului și răspunderea față de alții.

Ce nu acoperă polița

Polița răspunde la pagube neprevăzute, nu la îmbătrânirea aparatului. În general, nu plătește pentru:

uzură, îmbătrânire și degradare treptată;
consumabile și piese care se schimbă des, ca tonerul, bateriile sau filtrele;
pagube de care răspunde producătorul sau furnizorul;
zgârieturi și alte daune estetice;
furt fără efracție și dispariții inexplicabile;
fapte intenționate ale firmei, război, terorism și riscuri nucleare.

Citește atent ce scrie despre defecte. Doi asigurători trec defectele de material sau de fabricație între riscurile acoperite, dar exclud defectul intern al componentelor ori defectarea lor fără o cauză externă. Un aparat care se strică singur poate rămâne deci neacoperit, iar alt asigurător plătește defectele doar dacă nu le acoperă garanția producătorului. Întreabă ce înseamnă acoperirea defectelor în oferta ta.

Cu ce sumă asiguri echipamentele

Suma asigurată e plafonul despăgubirii. De regulă se stabilește la valoarea de nou, adică prețul unui echipament identic sau similar, cu transport, taxe și montaj. Unele polițe acceptă și valoarea reală, adică prețul de nou minus uzura, iar pentru un aparat vechi primești mai puțin.

Dacă suma e mai mică decât valoarea echipamentelor și nu ați convenit altfel, Codul civil reduce plata în aceeași proporție (art. 2.218). De exemplu, echipamente de 100.000 lei asigurate pentru 60.000 lei primesc 6.000 lei pentru o pagubă de 10.000 lei, înainte de franșiză. Franșiza este partea din pagubă care rămâne la tine.

Verifică și ce se întâmplă dacă aparatul nu mai poate fi reparat. La asigurătorul cu adaosul pomenit mai sus, dacă din motive tehnice echipamentul nu e nici reparat, nici înlocuit ori nu mai există piese de schimb, plata se limitează la valoarea reală.

Unde e valabilă polița și ce faci cu laptopurile

Polița acoperă echipamentele la adresa trecută în ea, de regulă în România. Dacă muți aparatura, anunță asigurătorul: schimbările esențiale privind riscul se comunică în scris (Codul civil, art. 2.203).

Laptopurile și celelalte echipamente portabile care ies din sediu au nevoie de o extindere. Un asigurător o oferă pentru bunuri portabile, altul poate extinde acoperirea în Uniunea Europeană și în lume pentru firmele înmatriculate în România, iar adaosul pomenit mai sus rămâne valabil exclusiv în locația asigurată. Spune din start ce aparate pleacă din firmă.

Dacă ai deja o poliță de bunuri sau o asigurare de la magazin

Polița de bunuri a firmei tratează aparatura ca pe orice alt bun, pentru riscurile din pachet. Diferența apare la pagubele electrice. Un asigurător exclude daunele electrice la aparate și instalații electrice și electronice, chiar și din trăsnet, dacă nu adaugi o acoperire separată, cum e adaosul pomenit mai sus. Altul exclude echipamentele electronice din clauza lui de fenomene electrice.

Dacă aceleași echipamente sunt pe două polițe, declară asta. Nu poți primi în total mai mult decât paguba (Codul civil, art. 2.219).

Asigurarea cumpărată odată cu aparatul e alt produs. La un asigurător, ea se aplică aparatelor noi cumpărate din magazin, cu preț de peste 300 de lei, pentru cel mult trei ani. Acoperă avaria accidentală, furtul prin efracție sau tâlhărie și supratensiunea, dar exclude incendiul, inundația, cutremurul și alte fenomene naturale, adică riscuri pe care o poliță EEI le include de obicei.

Pentru mașini-unelte, utilaje, linii tehnologice și instalații există o poliță separată, asigurarea avariilor accidentale, iar la unii asigurători o clauză la polița de bunuri. Ea plătește defectarea bruscă din cauze interne, nu și piesele care se schimbă în mod normal.

Ce faci dacă apare o pagubă

Limitează paguba și nu mai folosi echipamentul până la reparație. Un asigurător exclude daunele apărute prin folosirea lui după eveniment.
Cheamă pompierii sau poliția, dacă e vorba de incendiu, explozie sau furt.
Anunță asigurătorul sau brokerul în termenul din poliță. Termenele diferă: 24 de ore la un asigurător, 48 de ore la altul, iar la al treilea 5 zile lucrătoare și 24 de ore pentru furt.
Cere unui service autorizat sau specializat o notă tehnică despre cauză și reparație, dacă asigurătorul o solicită.

Dacă nu anunți la timp și din acest motiv asigurătorul nu poate stabili cauza și întinderea pagubei, poate refuza plata (Codul civil, art. 2.207).

La un asigurător, dosarul cuprinde actul de proprietate, procesul-verbal de punere în funcțiune, nota tehnică, dovada reviziilor recomandate de producător și o ofertă pentru un bun nou similar. Păstrează aceste acte de la început.

Cât costă și când începe acoperirea

Nu există un preț standard, așa că nu afișăm o sumă orientativă. Asigurătorul evaluează riscul fiecărei firme. Prima se plătește integral sau, dacă ai convenit asta, în rate.

Acoperirea începe la data din poliță, dar de regulă nu înainte de plata primei sau a primei rate. Poți denunța contractul cu un preaviz de cel puțin 20 de zile (Codul civil, art. 2.209).

Ce pregătești pentru ofertă

Asigurătorul îți pune întrebări în scris, iar tu trebuie să declari și ce altceva știi că e esențial pentru risc (Codul civil, art. 2.203). Pregătește:

lista echipamentelor, cu tipul, anul de punere în funcțiune și valoarea;
adresele unde se află și locurile unde ții copiile de rezervă;
aparatele portabile care ies din sediu;
dacă echipamentele sunt în leasing sau garantează un credit;
polițele pe care le ai deja pentru aceleași bunuri.

Ca să ceri o ofertă, completează formularul. În mesaj scrie ce tipuri de echipamente ai și ce vrei să incluzi în afară de ele. Dacă ești PFA, formularul nu are o opțiune potrivită, așa că sună-ne la telefon sau scrie-ne pe WhatsApp.