Asigurarea de răspundere pentru administratori și directori (D&O)

Asigurarea de răspundere pentru administratori și directori plătește, în condițiile și până la limita din poliță, pagubele financiare produse firmei sau altor persoane prin greșeli de conducere. Este cunoscută și ca asigurarea managerilor sau D&O, abreviere din engleză pentru „Directors & Officers”.

Polița există pentru că răspunderea poate ajunge la persoana din funcție, nu doar la firmă. Societatea, acționarii sau, la insolvență, creditorii îți pot cere banii direct ție.

Este obligatorie asigurarea D&O?

La societățile pe acțiuni, da. Legea 31/1990 cere ca administratorul, membrul directoratului sau al consiliului de supraveghere să fie asigurat pentru răspundere profesională, iar regula se aplică și directorilor. La SRL nu există această obligație, pentru că regulile de administrare ale SA nu se aplică, dar polița se vinde și altor forme de societate.

Un asigurător arată că legea nu recomandă limite minime. Atenție la formulare: legea vorbește de „răspundere profesională”, iar mai mulți asigurători exclud din D&O tocmai răspunderea profesională, în sensul celei a avocaților, contabililor sau medicilor. Dacă firma ta e SA, verifică împreună cu juristul ei că polița propusă îndeplinește cerința legii.

Pentru ce răspunde un administrator

Administratorii răspund față de societate după regulile mandatului și după cele din Legea 31/1990. Răspund solidar pentru:

• realitatea vărsămintelor făcute de asociați;
• existența reală a dividendelor plătite;
• existența registrelor cerute de lege și ținerea lor corectă;
• îndeplinirea exactă a hotărârilor adunărilor generale;
• îndeplinirea strictă a îndatoririlor din lege și din actul constitutiv.

La o SA, membrii consiliului lucrează cu prudența și diligența unui bun administrator. O decizie de afaceri nu încalcă această obligație dacă erai îndreptățit în mod rezonabil să crezi că acționezi în interesul societății, pe baza unor informații adecvate. Ei răspund și pentru pagubele produse de directori sau de personal, dacă acestea nu s-ar fi produs cu supravegherea cerută de funcție.

Tot la SA, adunarea generală hotărăște dacă pornește acțiunea în răspundere. Dacă nu o face, acționarii cu cel puțin 5% din capital pot da în judecată în nume propriu, în contul societății. Creditorii pot acționa după deschiderea procedurii de insolvență.

Cine încheie polița și cine e asigurat

Polița se încheie în două feluri. Firma o poate încheia pentru toate pozițiile de conducere din organigramă, iar acoperirea îi privește pe cei care au fost, sunt sau vor fi în aceste funcții în perioada asigurată. Managerul o poate încheia și singur, dar la un asigurător îi trebuie un contract de management valabil, iar acoperirea se oprește odată cu el.

Alt asigurător poate include și administratorii unei entități externe și salariații chemați în judecată alături de conducere. Nu toate produsele sunt pentru orice firmă: unul e scris doar pentru societăți pe acțiuni, așa că spune de la început forma societății.

Ce acoperă asigurarea D&O

Polița plătește ce ești obligat să plătești pentru o faptă din culpă săvârșită în funcția de conducere: o eroare, o omisiune, o declarație greșită, o neglijență sau încălcarea atribuțiilor. Lista exactă diferă, dar de obicei apar:

• despăgubirile stabilite de instanță sau printr-o înțelegere acceptată dinainte de asigurător;
• cheltuielile de apărare, în condițiile poliței;
• cheltuielile de judecată ale păgubitului, dacă ai fost obligat la ele;
• suma plătită de firmă în locul tău, la unii asigurători;
• deciziile care încalcă legislația muncii, cum sunt concedierea nelegală sau discriminarea, incluse la unii asigurători și opționale la alții.

La cheltuielile de apărare, întreabă exact când se plătesc. Un asigurător le plătește dacă ai fost obligat la despăgubire, iar altul cere acordul lui scris înainte să le faci. Un al treilea poate accepta ulterior costurile de urgență, când acordul nu a putut fi obținut la timp.

Ce nu acoperă asigurarea D&O

Excluderile diferă de la o poliță la alta. Acestea apar des:

• fapta cu intenție și faptele care atrag răspunderea penală;
• vătămările corporale și pagubele la bunuri;
• răspunderea profesională, de exemplu a avocaților, contabililor sau medicilor;
• cererile, faptele și procesele pe care le cunoșteai la încheierea poliței;
• profitul sau avantajul personal la care nu aveai dreptul;
• activitatea în afara mandatului sau peste obiectul de activitate al firmei.

Dacă ești și asociat majoritar, citește cu atenție excluderile legate de acționari. Un asigurător nu plătește cererile făcute de un acționar cu cel puțin 50% din voturi, singur sau împreună cu un grup cu interese comune, de exemplu familia. Altul exclude cererile care vin dintr-o înțelegere între acționar și asigurat sau firmă.

Amenzile diferă și ele. Două produse le exclud, iar un produs pentru firme listează amenzile civile și administrative ca extindere. Un asigurător exclude pierderile din neatingerea țintelor din planul de afaceri sau din contractul de management, iar altul exclude cererile legate de protecția datelor personale.

Ce se întâmplă la insolvența firmei

Legea 85/2014 îi permite judecătorului-sindic să pună o parte sau tot pasivul firmei în sarcina celor din conducere și a oricui controlează deciziile ei, fără să depășească prejudiciul legat de faptă. E vorba de fapte anume, de exemplu folosirea bunurilor firmei în interes propriu sau o contabilitate care nu respectă legea. Dacă nu predai actele contabile, culpa și legătura cu paguba se prezumă, până la proba contrară.

Nu te baza pe D&O în această situație. Un asigurător exclude cererile legate de insolvența declarată de instanță, altul nu încheie polițe pentru firme aflate în reorganizare, lichidare sau faliment, iar polițele exclud de regulă avantajul personal. Dacă firma are dificultăți, legea îți cere să ai în vedere interesele creditorilor și să iei măsuri rezonabile pentru evitarea insolvenței.

De ce contează data cererii

Greșeala se face azi, iar cererea poate veni peste ani. Mai mulți asigurători cer ca cererea de despăgubire să fie făcută prima dată în perioada asigurată. Altul cere ca atât fapta, cât și cererea să fie în perioada asigurată sau în cea retroactivă, respectiv într-o perioadă extinsă de 30 de zile.

Faptele de dinainte de începerea poliței intră doar dacă polița o spune, printr-o perioadă de anterioritate. Înainte să schimbi asigurătorul sau să pleci din funcție, întreabă ce se întâmplă cu cererile care vin după aceea.

Cum alegi limita și cât costă

Limita e suma maximă pe care o plătește asigurătorul. La unele polițe e aceeași indiferent câți asigurați sunt și câte cereri apar, așa că o poliță pentru toată conducerea împarte aceeași sumă. Se stabilește după activitatea firmei, mărimea ei, numărul de angajați și tipul clienților.

Nu există un tarif unic. Un asigurător spune în ghidul lui că o poliță cu limita de 100.000 de euro poate începe de la 100 de euro, dar prețul real îl afli cu o ofertă. Răspunzi în scris la un chestionar și declari litigiile și cererile pe care le cunoști.

Prin ce diferă de RC profesională și RC legală

Asigurarea de răspundere civilă profesională acoperă greșelile din serviciile prestate clienților. D&O acoperă deciziile de conducere, iar mai mulți asigurători exclud din ea răspunderea profesională. Asigurarea de răspundere civilă legală plătește vătămările și pagubele produse altora, pe care D&O le lasă deoparte, iar un asigurător exclude D&O din condițiile ei.

Ce faci dacă primești o cerere de despăgubire

1. Anunți asigurătorul în scris, imediat. Termenele diferă: unul cere 3 zile, altul 5 zile lucrătoare.
2. Anunți și împrejurările care pot duce la o cerere, dacă polița cere asta.
3. Nu recunoști răspunderea și nu faci oferte, promisiuni sau plăți fără acordul scris al asigurătorului.
4. Ceri acordul asigurătorului înainte să angajezi avocați sau consultanți.
5. Te aperi în proces, ținând seama de recomandările asigurătorului.

Ca să ceri o ofertă, completează formularul. În mesaj scrie forma societății, câte persoane vrei să incluzi și ce limită vrei. Dacă preferi să discutăm înainte, ne găsești la telefon sau pe WhatsApp.