Asigurarea privată de sănătate

Asigurarea privată de sănătate plătește, în limitele poliței, serviciile medicale de care ai nevoie când te îmbolnăvești sau ai un accident: internări, operații și, în pachetele mai mari, consultații, analize și investigații. Este opțională și nu înlocuiește asigurarea de la stat. Legea o gândește ca pe un supliment la pachetul de bază al casei de asigurări: poate acoperi servicii care nu intră în el, alegerea medicului, o a doua opinie sau condiții mai bune în spital.

O poți încheia pentru tine sau pentru familie, iar o firmă o poate încheia pentru angajații ei.

Ce acoperă asigurarea de sănătate

Nu există o singură poliță de sănătate. Fiecare asigurător își face pachetele, iar diferențele sunt mari. Unele polițe acoperă doar internările și operațiile, din boală sau din accident. Altele adaugă și partea de ambulatoriu, cu o limită pe an. La un asigurător, de exemplu, consultațiile și analizele sunt plătite direct într-o anumită rețea de clinici, iar în afara ei primești înapoi doar o parte din cost.

În funcție de pachet, polița poate acoperi:

• internarea și operațiile, inclusiv spitalizarea de zi;
• consultații, analize și investigații;
• un control medical anual și alte servicii de prevenție;
• medicamente și urgențe stomatologice;
• nașterea, la unele polițe doar după 10–12 luni de asigurare;
• ambulanța, o a doua opinie medicală și consultații prin telemedicină;
• fracturi, arsuri sau boli grave, ca opțiuni separate.

Verifică și unde e valabilă polița. Unele acoperă și internările din străinătate, altele doar România. Pentru urgențele din vacanță există asigurarea de călătorie.

Abonament medical sau asigurare de sănătate?

Un abonament medical îl cumperi direct de la o clinică. Plătești periodic și primești un număr stabilit de servicii, de exemplu consultații și analize, la clinica respectivă. Legea spune clar că abonamentul nu acoperă evenimentele neprevăzute.

Asigurarea e un contract cu un asigurător, care plătește când te îmbolnăvești sau ai un accident, în limitele poliței. Abonamentul e făcut pentru consultațiile și analizele de rutină. O internare sau o operație neprevăzută o acoperă doar o asigurare care le include.

Cum o folosești la clinică sau la spital

În clinicile și spitalele partenere ale asigurătorului nu plătești pe loc serviciile acoperite: asigurătorul le plătește direct. La unele servicii plătești tu o parte din preț, numită coplată, iar suma e trecută în poliță.

Pentru o internare sau o operație programată, suni mai întâi la linia de asistență a asigurătorului și ceri aprobarea. Răspunsul vine în termenul scris în poliță, de exemplu în două zile lucrătoare de la primirea documentelor. Fără aprobare, plătești tu spitalul și ceri apoi banii înapoi.

În afara rețelei plătești tu și ceri rambursarea pe baza facturii. Polița poate rambursa doar o parte din cost, de exemplu 80% sau 85%, și poate avea o limită pe fiecare serviciu.

Ce nu acoperă

Perioada de așteptare. În primele săptămâni sau luni de la începutul poliței, unele evenimente nu sunt acoperite. Pentru internările din boală poate fi de 30 de zile sau, la unele polițe de grup, de 3 luni. Accidentele sunt de obicei acoperite de la început. Pentru naștere și pentru unele afecțiuni, cum ar fi hernia, cataracta sau problemele de genunchi, poate ajunge la un an. La unele polițe, reînnoirea fără pauză nu mai repornește perioada de așteptare.

Bolile pe care le ai deja. Când încheii polița, declari toate bolile diagnosticate până atunci. O boală pe care nu ai declarat-o sau pe care asigurătorul nu a acceptat-o nu e acoperită. Unii asigurători acoperă o boală declarată și acceptată doar după o perioadă de așteptare. Alții nu primesc deloc în asigurare persoanele cu invaliditate de gradul I sau II, cu anumite boli grave sau cu afecțiuni psihice.

Excluderile exacte sunt în condițiile poliței. De exemplu, o poliță poate exclude tratamentele care nu sunt necesare medical, cele experimentale sau alternative, curele de odihnă și recuperarea, chirurgia estetică, tratamentele pentru fertilitate și bolile congenitale.

Ce verifici în oferta de asigurare

Prețul depinde de pachet și de limitele lui, de rețeaua de clinici, de cât plătești tu din fiecare serviciu și de cât rambursează asigurătorul în afara rețelei. Contează și vârsta, starea de sănătate și ocupația fiecărei persoane asigurate. O poliță pentru familie sau pentru o firmă poate avea alte condiții decât una individuală. Un preț real îl afli doar dintr-o ofertă.

Asigurătorii au și limite de vârstă, diferite de la unul la altul. Unul primește persoane între o lună și 60 de ani, altul adulți până la 64 de ani.

Polița se încheie de obicei pe un an. Prima e anuală, dar o poți plăti și semestrial, trimestrial sau lunar, dacă asigurătorul acceptă. La un asigurător, acoperirea începe la data din poliță doar dacă ai plătit prima rată înainte. Poți renunța la poliță cu un preaviz de cel puțin 20 de zile.

Asigurarea de sănătate plătită de firmă

O firmă poate asigura angajații individual sau în grup, ca beneficiu pe lângă salariu. La polițele de grup, unele condiții depind de numărul de angajați. La un asigurător, de exemplu, bolile pe care angajații le aveau deja și copiii lor sunt acoperiți doar în grupurile de cel puțin 250 de oameni.

Pentru angajat, prima plătită de firmă nu e venit impozabil și nu se plătesc contribuții sociale pe ea dacă îndeplinește două condiții. Nu trece de 400 EUR pe an pentru fiecare persoană și, împreună cu celelalte beneficii (de exemplu hrana), rămâne sub 33% din salariul de bază în fiecare lună. Ce depășește aceste limite se impozitează și intră în baza pentru contribuții.

Dacă ești angajat și îți plătești singur asigurarea, la locul funcției de bază se scad până la 400 EUR pe an din baza pe care se calculează impozitul pe salariu. Contractul poate include și persoanele pe care le ai în întreținere. Dacă ai PFA cu venitul stabilit în sistem real, prima e cheltuială deductibilă, tot în limita a 400 EUR pe an pentru fiecare persoană. Aceleași reguli se aplică abonamentelor medicale. Sunt regulile din Codul fiscal în forma din octombrie 2026. Pentru impozitul pe profit al firmei, întreabă-ți contabilul.

În formularul de mai jos, alege tipul de persoană. În mesaj scrie câte persoane vrei să asiguri, ce vârste au și dacă vrei doar internări sau și ambulatoriu. Dacă preferi să discutăm înainte, sună-ne sau scrie-ne pe WhatsApp.