Asigurarea de viață

Asigurarea de viață le plătește oamenilor pe care îi alegi tu o sumă de bani dacă mori în perioada din poliță, de boală sau în urma unui accident. Unele polițe îți plătesc și ție, dacă ajungi în viață la finalul contractului. Cei care primesc banii îi folosesc cum au nevoie: pentru rata la casă, pentru cheltuielile curente sau pentru studiile copiilor.

Suma vine în plus față de ce primesc din asigurările sociale, de la un eventual vinovat sau din alte polițe. Creditorii tăi nu pot urmări suma cuvenită beneficiarilor sau moștenitorilor.

Ce acoperă asigurarea de viață

La bază stă decesul din orice cauză, pe durata contractului, în țară sau în străinătate. Alegi la început suma asigurată și durata, iar dacă mori în acest interval, asigurătorul le plătește suma beneficiarilor. „Din orice cauză” are totuși excepții, pe care le găsești mai jos.

Pentru o primă în plus poți adăuga alte riscuri: invaliditate permanentă, boli grave, spitalizare, operații, incapacitate temporară de muncă, fracturi sau arsuri. Ce poți adăuga diferă de la un asigurător la altul, iar fiecare risc are limitele lui. La un asigurător, de exemplu, bolile grave diagnosticate în primele 6 luni nu sunt acoperite.

Ce tipuri de asigurare de viață există

Diferența dintre ele ține de ce se întâmplă dacă ajungi în viață la finalul contractului.

• Asigurarea de deces (la termen). Plătește doar dacă mori în perioada asigurată. La final contractul se încheie și nu primești nimic înapoi, pentru că nu e un plan de economisire.
• Asigurarea cu sumă descrescătoare. E tot o asigurare de deces, dar suma scade de la an la an, după valorile din poliță. Se potrivește unui credit, al cărui sold scade și el.
• Asigurarea mixtă. Plătește fie la deces, fie la expirarea contractului, dacă ești în viață. La unele polițe primești și o parte din profitul pe care asigurătorul îl face investind banii.
• Asigurarea unit-linked. O parte din bani merge în fonduri de investiții pe care le alegi tu. Câștigi dacă fondurile cresc, dar riscul e al tău și poți pierde o parte din investiție sau toată investiția.

Dacă vrei doar să lași o sumă celor apropiați pentru o perioadă clară, de exemplu până plătești casa sau până cresc copiii, ai nevoie de o asigurare de deces. Polița mixtă și cea unit-linked au sens dacă vrei să și strângi bani, pe termen lung. Un asigurător recomandă cel puțin 15 ani pentru unit-linked și spune că produsul nu e destinat perioadelor scurte. Pentru produsele cu investiții primești un document cu informații esențiale, care arată riscurile și costurile. Citește-l înainte să semnezi.

Cine primește banii

Beneficiarii sunt persoanele pe care le numești în poliță. Îi poți trece la încheierea contractului sau mai târziu, printr-o declarație scrisă către asigurător sau prin testament, și îi poți schimba oricând. Dacă numești mai mulți, împart suma în mod egal, dacă nu ai stabilit altfel.

Dacă nu numești pe nimeni, suma intră în moștenire și ajunge la moștenitorii tăi. La fel se întâmplă dacă singurul beneficiar numit a murit înaintea ta, așa că verifică lista după o căsătorie, un divorț sau nașterea unui copil.

Poți asigura și pe altcineva, de exemplu soțul sau soția, dar numai cu acordul scris al acelei persoane.

Ce nu acoperă

Legea scoate din acoperire două situații: sinuciderea în primii 2 ani de la încheierea contractului și decesul provocat cu intenție de persoana asigurată. În cazul sinuciderii, unii asigurători plătesc totuși rezerva constituită pe poliță sau valoarea de răscumpărare, dacă există.

Restul excluderilor sunt în condițiile fiecărui asigurător. Excluderi frecvente, de exemplu:

• boli sau urmări ale unor accidente pe care le aveai înainte de poliță și nu le-ai declarat;
• război, acte de terorism, tulburări sociale și accidente nucleare;
• sporturi și activități periculoase, curse cu vehicule și zboruri în afara companiilor autorizate;
• alcool peste 0,8 la mie în sânge, droguri sau abuz de medicamente;
• infecția cu HIV;
• infracțiuni comise cu intenție.

La un asigurător e exclusă și o epidemie națională sau o pandemie confirmată de autorități. La altul, multe dintre aceste situații nu anulează plata, ci o limitează la rezerva constituită pe poliță. De aceea, compară excluderile, nu doar prețul.

Cât costă și cum te evaluează asigurătorul

Prețul depinde de suma asigurată, de durată, de vârsta ta și de riscul pe care îl reprezinți: starea de sănătate, ocupația, sporturile practicate și țara în care locuiești. Un preț real îl afli doar dintr-o ofertă. Plătești lunar, trimestrial, semestrial sau anual, iar la unii asigurători plata anuală vine cu o reducere.

Înainte să emită polița, asigurătorul te întreabă despre sănătate și ocupație și îți poate cere analize, pe cheltuiala lui. Apoi te acceptă în condiții standard, îți propune alte condiții sau te refuză. Răspunde complet la întrebări. Dacă ascunzi ceva cu rea-credință, contractul e nul și primele rămân la asigurător. Dacă reaua-credință nu se poate dovedi și omisiunea iese la iveală abia după deces, suma plătită se reduce în proporție cu prima care ar fi trebuit plătită. Anunță și schimbările de ocupație sau de sport de după semnare, pentru că unii asigurători cer asta în 7 zile.

Limitele de vârstă diferă. La intrarea în asigurare, asigurătorii consultați primesc persoane până la 65–68 de ani, iar unul cere să nu treci de 70 de ani la expirare. Vârsta minimă e de obicei 16 sau 18 ani. Există și polițe pentru minori, încheiate de un reprezentant legal. La un asigurător, beneficiarul nu încasează suma înainte de 18 ani.

Asigurarea de viață la un credit

Pentru un credit imobiliar sau ipotecar, banca poate cere o asigurare de viață, iar obligația trebuie să apară clar în publicitate și în informațiile despre credit. Nu îți poate impune însă asigurătorul: conform OUG 52/2016, trebuie să accepte polița altui asigurător, dacă are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de ea. Nu poate cere nici o asigurare care nu e utilă pentru acel credit.

Polița se poate cesiona băncii. La deces, asigurătorul îi plătește băncii ce a rămas din credit, iar diferența ajunge la beneficiari. Dacă nu reînnoiești polița, banca poate încheia una în numele tău și pe costul tău, pentru cel mult un an, după ce te anunță în scris cu cel puțin 15 zile înainte. Dacă rambursezi creditul mai devreme, alegi între a păstra polița, cu alt beneficiar, și a o închide, cu restituirea diferenței de primă dacă o prevăd condițiile poliței.

Aceste reguli sunt pentru creditele imobiliare și ipotecare. La un credit de nevoi personale, vezi ce scrie în contract.

Ce primești înapoi dacă renunți

Ai 20 de zile de la semnarea contractului de către asigurător ca să renunți la o poliță individuală de viață, fără preaviz. Renunțarea are efect retroactiv, ca și cum contractul n-ar fi existat. Regula nu se aplică polițelor de cel mult 6 luni. Un asigurător reține din ce ai plătit costul analizelor medicale și taxa de emitere.

Mai târziu, răspunsul depinde de tipul poliței. O asigurare de deces nu are, de regulă, valoare de răscumpărare: dacă o închizi, protecția se oprește și atât. La polițele cu rezervă, poți opri plata și păstra contractul cu o sumă asigurată mai mică, sau îl poți închide și ceri rezerva înapoi, în condițiile poliței. Suma nu e egală cu primele plătite și e mai mică mai ales în primii ani. La un asigurător nu există valoare de răscumpărare până nu ai plătit prime cel puțin 3 ani. Asigurătorul trebuie să-ți arate în scris sumele de răscumpărare, așa că uită-te la ele înainte să semnezi.

Dacă întârzii cu plata, ai un termen de grație, de la două săptămâni la 30 de zile, după asigurător. După aceea polița se poate închide, iar repunerea în vigoare e posibilă doar câteva luni, dacă plătești restanțele. Dacă asigurătorul dă faliment, plățile sunt garantate de Fondul de Garantare a Asiguraților, până la plafonul stabilit de Legea 213/2015.

Este asigurarea de viață deductibilă?

Nu, dacă o plătești tu. Codul fiscal nu prevede o deducere pentru primele de asigurare de viață, așa cum are pentru asigurarea de sănătate sau pentru pensiile facultative. Dacă ai PFA, prima pentru tine nu e nici cheltuială deductibilă.

O firmă poate încheia o poliță de grup pentru angajați, un singur contract pentru toți. La un asigurător, grupul are minimum 10 oameni. Prima plătită de firmă se consideră venit de salariu pentru angajat, pentru că excepția de 400 EUR pe an e doar pentru sănătate. Pentru impozitul pe profit al firmei, întreabă-ți contabilul.

Suma asigurată pe care o încasează beneficiarii la deces, sau tu la expirarea unei polițe mixte, nu e venit impozabil. Sunt regulile din Codul fiscal în forma din octombrie 2026.

Asigurare de viață sau asigurare de accidente?

Asigurarea de viață plătește la deces din orice cauză, deci și după o boală. Asigurarea de accidente plătește doar dacă accidentul e cauza, dar acoperă de la bază și invaliditatea permanentă. Nu se exclud: suma dintr-o poliță vine în plus față de cea din cealaltă.

Ce fac beneficiarii după un deces

Spune-le oamenilor din poliță că ea există, pentru că ei trebuie să anunțe asigurătorul. Termenele diferă: cel mult 10 zile de la deces la un asigurător, 30 de zile la altele, iar unul cere anunțul în 72 de ore de când au aflat.

Au nevoie de certificatul de deces, de certificatul medical constatator al decesului și de actul lor de identitate. Asigurătorul poate cere și documente medicale sau, după un accident, actele de la poliție. După ce primește dosarul complet, răspunde în 15 sau 30 de zile, după asigurător. Dacă există o anchetă penală legată de deces, poate amâna plata până la finalul ei.

În formularul de mai jos, alege tipul de persoană. În mesaj scrie ce vârstă ai, ce sumă și ce durată ai în minte și dacă polița e pentru un credit. Dacă preferi să discutăm înainte, sună-ne sau scrie-ne pe WhatsApp.