Asigurarea clădirilor și bunurilor firmei

Asigurarea de clădiri și bunuri plătește reparația sau înlocuirea sediului, a utilajelor și a mărfii firmei după un incendiu, o furtună, un cutremur, o inundație sau un furt, în limitele poliței. O poate încheia proprietarul clădirii, dar și chiriașul, pentru bunurile lui, la adresa trecută în poliță.

O vei găsi și ca asigurare de incendiu și alte riscuri sau ca pachet pentru afaceri mici și mijlocii. Două lucruri hotărăsc cât primești după o pagubă: pachetul ales și suma asigurată.

Este obligatorie asigurarea clădirii firmei?

De regulă, nu. Asigurătorii o vând ca asigurare facultativă, iar Codul civil lasă asigurările obligatorii în seama legilor speciale. Răspunsul se schimbă în câteva situații:

Dacă firma deține o clădire înregistrată ca locuință și folosită astfel, Legea 260/2008 îi cere o poliță PAD. Ea acoperă cutremurul, alunecările de teren și inundațiile, nu și bunurile din interior.
Dacă construiești sau faci lucrări de intervenție la clădire, Codul amenajării teritoriului, urbanismului și construcțiilor (Legea 169/2026) cere asigurări și de la beneficiarul lucrărilor, nu doar de la constructori. Vezi asigurarea lucrărilor de construcții-montaj.
Același cod trece între obligațiile beneficiarului construcției și o asigurare de răspundere civilă, adică o poliță pentru pagubele produse altora, nu pentru clădire. Textul nu stabilește limite și nu spune limpede dacă privește și o clădire existentă, fără lucrări, așa că întreabă un jurist cum se aplică la tine.
Dacă bunul e în leasing, legea pune asigurarea în sarcina finanțatorului, iar costul în sarcina ta, dacă nu ați convenit altfel. Un contract de credit sau de închiriere poate avea propriile cerințe, așa că verifică ce ai semnat.

Ce poți asigura

Polița poate cuprinde clădirea, conținutul sau ambele:

clădirea, cu instalațiile care o deservesc: apă, canalizare, electricitate, încălzire;
mijloacele fixe: utilaje, echipamente, mobilier;
stocurile: marfă, materii prime, semifabricate, produse finite și ambalaje;
la unii asigurători, bunurile altora aflate la tine, primite în custodie, spre reparare sau spre prelucrare.

Banii din casierie, documentele și echipamentele portabile se tratează diferit: un asigurător le include în anumite condiții, altul le exclude, iar altul are o poliță separată pentru valori. Spune din start dacă ai astfel de bunuri.

Ce riscuri acoperă polița

Pachetele se construiesc pe trepte, iar același risc apare pe trepte diferite de la un asigurător la altul. Uită-te la lista din ofertă, nu la numele pachetului.

Riscul	Unde îl găsești de obicei	La ce te uiți
Incendiu, trăsnet, explozie	În primul pachet	Pompierii, curățarea locului și demolarea au de regulă o limită proprie
Furtună, grindină, zăpadă, inundație, alunecare de teren	În primul sau în al doilea pachet	La un asigurător nu intră creșterea pânzei freatice, la altul tasarea terenului
Cutremur	În al doilea pachet sau ca opțiune separată	La un asigurător are mereu franșiză și nu plătește pentru clădirile încadrate în clasele I–III de risc seismic
Apă din conducte	În al doilea sau în al treilea pachet	Ține marfa ridicată de pe jos: un asigurător cere cel puțin 14 cm
Furt prin efracție sau tâlhărie	În al doilea sau în al treilea pachet	La efracție trebuie urme de forțare. La un asigurător acoperă doar conținutul, la altul e limitat la 10% din sumă dacă nu plătești în plus
Vandalism, greve, tulburări civile	În al treilea pachet	La un asigurător plătește pentru fapta unui terț necunoscut, după raportul poliției
Avarii accidentale la utilaje	În pachetul cel mai mare sau într-o clauză	Există polițe separate pentru mașini și utilaje și pentru echipamentele electronice

Unele pachete pentru firme mici includ și o răspundere civilă de bază. Citește limitele ei înainte să renunți la o poliță separată.

Ce nu acoperă polița

Fiecare poliță are lista ei, dar câteva excluderi apar des:

terenul, vehiculele înmatriculate, culturile și animalele;
marfa pe drum, pentru că polița e legată de adresă (pentru transport există asigurarea Cargo);
clădirile ruinate, părăsite sau nefolosite de mult; unele produse exclud și clădirile foarte vechi, iar unul pe cele cu structură de lemn;
uzura, lipsa de întreținere, umezeala, mucegaiul și defectele de execuție;
la un asigurător, pagubele din lucrările de construcții sau reparații făcute la adresa asigurată;
fapta cu intenție și, la mai mulți asigurători, culpa gravă, de exemplu improvizațiile la instalațiile de gaze, încălzire sau electricitate;
pagubele din altă activitate decât cea trecută în poliță;
războiul, terorismul, riscurile nucleare și, la unii, pandemiile.

Polița plătește bunurile tale, nu ce strici altora. Dacă o bucată din fațadă cade pe o mașină parcată, paguba ține de răspunderea civilă legală.

Ce sumă asigurată alegi

Suma asigurată e plafonul despăgubirii. Dacă e mai mică decât valoarea bunului și nu ați convenit altfel, Codul civil reduce plata în aceeași proporție (art. 2.218). De exemplu, o clădire de 1.000.000 lei asigurată pentru 700.000 lei primește 70.000 lei pentru o pagubă de 100.000 lei, înainte de franșiză. Franșiza este partea din pagubă care rămâne la tine.

Întreabă pe ce valoare se calculează oferta. Unele polițe asigură clădirea și utilajele la valoarea de înlocuire ca nou. Altele folosesc valoarea reală, adică prețul de nou minus uzura, iar pentru un bun vechi primești mai puțin. Un asigurător cere pentru clădiri cel puțin 80% din valoarea de înlocuire, iar altul include TVA în sumă, dacă nu ceri în scris să o scoată.

Stocurile cer o atenție în plus, pentru că se schimbă de la o lună la alta. La un asigurător contează valoarea maximă expusă riscului, iar la altul reducerea nu se aplică dacă stocul depășește suma asigurată cu cel mult 20%. Dacă marfa variază mult, spune asta în cererea de ofertă.

Dacă spațiul e închiriat

Ca chiriaș ai de protejat mai mult decât marfa. Codul civil te face răspunzător pentru degradarea spațiului, inclusiv prin incendiu, dacă nu dovedești că s-a produs fortuit. Răspunzi și pentru cei cărora le-ai permis accesul (art. 1.822).

Prin polița de bunuri asiguri ce e al tău și, la un asigurător, îmbunătățirile aduse clădirii. Pentru pagubele produse spațiului îți trebuie răspunderea civilă a chiriașului față de proprietar, inclusă în unele pachete sau adăugată la RC legală.

Polița plătește și pierderea de profit?

Nu de la sine. Polița de bunuri lasă de regulă deoparte pierderile de venit, deși firma oprită plătește mai departe costurile fixe. Pentru ele există clauza de întrerupere a activității.

Ea funcționează de regulă doar după o pagubă acoperită la bunuri, nu și după o pană de curent sau o problemă la furnizor. La un asigurător plătește cel mult 3 sau 12 luni, în funcție de limita aleasă, și numai dacă oprirea durează peste 10 zile lucrătoare. Altul îți cere o evidență contabilă clară și completă.

Ce se întâmplă la credit sau la vânzare

Dacă bunul e ipotecat și se distruge sau e avariat, indemnizația de asigurare merge la plata creanțelor garantate, după rangul lor (art. 2.330). Vinderea clădirii nu încheie polița de la sine, dacă nu s-a convenit altfel. Anunță asigurătorul și cumpărătorul, altfel rămâi dator cu primele următoare (art. 2.220).

Ce trebuie să respecți pe durata poliței

Răspunzi în scris la întrebările asigurătorului, declari tot ce e esențial pentru risc și anunți schimbările. O declarație greșită făcută cu rea-credință duce la nulitatea contractului. Fără rea-credință, asigurătorul poate cere o primă mai mare sau poate rezilia polița, iar dacă descoperă greșeala după pagubă, reduce despăgubirea. Bunurile trebuie întreținute, iar asigurătorul poate verifica asta.

Asigurătorii adaugă reguli proprii, pe care le găsești în condițiile poliței. Printre ele:

alarmele, sprinklerele, stingătoarele și încuietorile rămân în stare de funcționare;
la un asigurător, obiectele mici și valoroase stau în seif, iar conductele se protejează de îngheț;
la alt asigurător, schimbările de activitate și clădirile neocupate mai mult de 3 luni se anunță în scris, în 30 de zile.

Ce faci după o pagubă

Limitează paguba, dacă poți face asta în siguranță.
Cheamă pompierii sau poliția, după caz, și cere actele care arată cauza.
Anunță asigurătorul în termenul din poliță. Termenul diferă: unii cer anunțul imediat, alții în 48 de ore sau în 5 zile lucrătoare, cu 24 de ore la furt. Poți anunța și prin broker, care transmite mai departe.
Păstrează bunurile avariate până la constatare și fă o listă semnată cu ce s-a furat sau distrus.
Nu renunța la pretențiile față de vinovat, pentru că asigurătorul preia aceste drepturi.

Dacă anunți târziu și asigurătorul nu mai poate stabili cauza și mărimea pagubei, poate refuza plata (art. 2.207). Dacă nu ești de acord cu suma, partea necontestată se plătește înainte să se rezolve neînțelegerea (art. 2.208).

Cât costă asigurarea clădirii și a bunurilor

Nu există un preț standard. Asigurătorul evaluează riscul din chestionarul completat de tine, iar unul dintre ei îți poate cere și o inspecție la fața locului. Când compari oferte, verifică să aibă aceleași sume, aceeași valoare de calcul, același pachet și aceeași franșiză.

Prima se plătește integral sau în rate, iar acoperirea depinde de regulă de plata ei sau a primei rate. La impozitul pe profit, Codul fiscal nu admite la deducere primele care nu țin de activele și riscurile activității firmei (art. 25). Întreabă contabilul cum se aplică în cazul tău.

Ce pregătești pentru ofertă

adresele și activitatea de la fiecare;
anul construcției, materialele și dacă spațiul e al tău sau închiriat;
valorile pe categorii: clădire, utilaje, stoc maxim;
riscurile pe care le vrei, inclusiv cutremur, furt și pierdere de profit;
alarmele, paza și sistemele de stingere;
creditele sau contractele de leasing legate de aceste bunuri.

Ca să ceri o ofertă, completează formularul. În mesaj scrie ce ai adunat mai sus. Formularul are această opțiune doar pentru firme. Dacă ești persoană fizică și ai o clădire care nu e locuință, sau preferi să discutăm înainte, ne găsești la telefon sau pe WhatsApp. Pentru o locuință, vezi asigurarea facultativă a locuinței.