Asigurarea creditelor comerciale pentru facturi neîncasate

Asigurarea creditelor comerciale îți plătește o parte din pierdere când o firmă căreia i-ai vândut cu termen de plată nu achită factura sau intră în insolvență. Acoperirea funcționează în limita de credit stabilită pentru fiecare client, din România sau din străinătate.

Nu primești toată suma din factură: o parte din pierdere rămâne a ta, în procentul stabilit în poliță. Nu o confunda cu asigurarea de viață pe care o poate cere o bancă la un împrumut. Aici creditul este cel pe care îl acorzi tu clienților, când îi lași să plătească mai târziu.

Ce acoperă polița

Polița acoperă, în principal, două situații: clientul nu plătește la termen și întârzierea se prelungește, sau ajunge în insolvență, faliment ori reorganizare judiciară. Se folosește de obicei pentru creanțe pe termen scurt, datorate în cel mult 12 luni, de la clienți din România, de la export sau de la ambele.

La export, riscul politic este adesea inclus sau se poate adăuga. Înseamnă neplata din cauza unui război, a unei crize valutare care blochează transferul banilor sau a altui eveniment care nu ține de tine sau de client. La un asigurător poți extinde polița și la perioada de dinaintea livrării, de la acceptarea scrisă a comenzii.

Cel mai des, polița acoperă toate creanțele firmei. Se poate structura și altfel:

• întreaga cifră de afaceri: tot portofoliul de clienți, într-o singură poliță;
• clienți-cheie: cei mai importanți clienți sau o categorie definită;
• un singur client: expunerea față de acel client;
• excedent de pierderi: pierderile foarte mari, peste un nivel stabilit în poliță.

Pentru marfa avariată pe drum există asigurarea cargo. Dacă vrei să garantezi o obligație a firmei tale, de exemplu la o licitație, ai nevoie de asigurarea de garanții.

Cum funcționează limita de credit

Limita de credit este suma pe care asigurătorul o acoperă pentru un client și se stabilește dinainte. Îi dai informații despre firmă și despre clienți, iar el le evaluează situația financiară și îți spune suma și condițiile. Limita se poate schimba pe durata poliței, pentru că asigurătorul continuă să îți urmărească clienții.

La un asigurător, pierderea nu este acoperită dacă:

• depășește limita de credit;
• nu ai respectat condițiile legate de limită;
• vine din facturi emise după ce limita a fost refuzată sau retrasă;
• vine din facturi emise pentru un client despre care ai transmis, sau trebuia să transmiți, o informație negativă ori o sumă cu scadența depășită.

Așa că verifică limita înainte să livrezi pe credit, nu după ce a întârziat plata. La alt asigurător, termenul de plată dat clientului nu poate depăși perioada de credit din poliță, iar unele polițe îți lasă o marjă: stabilești singur suma pentru anumiți clienți, în limitele din poliță, sau ai acoperire pentru tranzacții mici fără aprobare.

Unii asigurători oferă și informații despre clienți, gestionarea limitelor online și colectarea creanțelor. Verifică ce intră în oferta ta.

Cât plătește asigurătorul

Despăgubirea este pierderea acceptată, înmulțită cu procentul de acoperire, minus excedentul, dacă polița are unul. Procentul este adesea între 75% și 90% din valoarea datoriei și îl găsești în ofertă.

De exemplu, la o pierdere acceptată de 100.000 lei și un procent de 90%, despăgubirea este de 90.000 lei, înainte de excedent. Restul, de cel puțin 10.000 lei, rămâne pierderea ta.

Excedentul poate fi o sumă fixă scăzută din despăgubire, un prag sub care neplata rămâne a ta sau o sumă cumulată pe an. La un asigurător, polița are și o răspundere maximă, adică suma cea mai mare pe care o poate plăti într-un an de asigurare pentru riscul comercial, calculată din primele încasate.

Ce nu acoperă polița

Excluderile diferă de la o poliță la alta, așa că citește-le în oferta primită. Documentele publicate de doi asigurători arată ce să verifici:

• livrările către persoane fizice și către firme asociate cu a ta;
• vânzările către cumpărători publici, cele plătite în numerar și cele plătite în avans, pe care un asigurător le scoate din cifra de afaceri asigurabilă;
• țările pentru care asigurătorul a pus restricții.

Fii atent și la facturile contestate. Un client poate refuza plata pentru că nu e de acord cu prețul, cantitatea sau calitatea. La un asigurător, neplata se recunoaște la finalul perioadei de așteptare numai dacă nu există un litigiu sau o excludere, așa că o factură contestată nu ajunge automat la despăgubire.

Ce ai de făcut cât e valabilă polița

La încheiere răspunzi în scris la întrebările asigurătorului și declari ce știi și e esențial pentru evaluarea riscului. Dacă împrejurările esențiale se schimbă pe parcurs, îl anunți tot în scris.

La un asigurător, în primele 15 zile ale fiecărei luni trimiți declarația cifrei de afaceri și declarația sumelor cu scadența depășită. Îi transmiți și orice informație negativă despre clienții acceptați. Verifică în poliță ce termene ai tu.

Ce faci când clientul nu plătește

1. Anunți asigurătorul în termenul din poliță. Poți face asta și prin broker. Dacă întârzii și din acest motiv asigurătorul nu poate stabili cauza și întinderea pagubei, poate refuza plata.
2. Ceri intervenția, dacă polița o prevede. La un asigurător, cererea pornește perioada de așteptare, în care el poate încerca să recupereze banii.
3. Dacă suma rămâne neplătită la finalul perioadei, se calculează despăgubirea, ținând cont de ce ai încasat între timp.

Dacă polița directă acoperă riscul ca un debitor să nu plătească un credit acordat, Codul civil îi interzice asigurătorului să condiționeze plata de pornirea procedurilor împotriva acelui debitor, inclusiv a executării silite. Regula nu te scutește de anunțuri și de declarații.

Dacă clientul intră în insolvență, depune cererea de admitere a creanței în termenul din notificare, de cel mult 45 de zile de la deschiderea procedurii. Dacă îl ratezi, riști să pierzi dreptul de a fi înscris în tabelul creditorilor și să nu îți mai poți recupera creanța de la client.

La un asigurător există o limită pentru prelungirea scadenței, așa că verifică polița înainte să îi dai clientului mai mult timp.

Poți folosi polița la bancă?

O poliță valabilă poate ușura finanțarea și poate completa factoringul, dar decizia rămâne a băncii.

La un asigurător poți transfera către o bancă sau altă instituție financiară plata despăgubirilor din poliță, cu permisiunea lui.

Cât costă

Nu există un preț standard, așa că nu afișăm o sumă orientativă. La un asigurător, prima depinde de cifra de afaceri, de numărul clienților și bonitatea lor, de termenul mediu de încasare și de istoricul creanțelor neachitate. Tot acolo, polița se încheie pe un an, iar cea pentru clienții din România se poate prelungi anual. Oricare parte o poate denunța cu notificare prealabilă, iar contractul încetează în 20 de zile de la comunicare.

La alt asigurător, prima minimă e datorată indiferent de cifra de afaceri realizată, iar pentru firmele mici există o poliță cu primă fixă.

Ce pregătești pentru ofertă

• cifra de afaceri, separat pentru România și pentru export;
• lista clienților pe care vrei să îi acoperi și sumele pe care ți le datorează de obicei;
• termenele de plată și termenul mediu de încasare;
• istoricul facturilor neîncasate.

Ca să ceri o ofertă, completează formularul și scrie în mesaj cifra de afaceri, numărul clienților și termenele de plată. Dacă ești PFA, formularul nu are o opțiune potrivită, așa că sună-ne la telefon sau scrie-ne pe WhatsApp.