Asigurarea facultativă a locuinței

Asigurarea facultativă a locuinței plătește pagubele pe care polița obligatorie PAD nu le acoperă: incendiul, apa scursă dintr-o conductă, furtul sau furtuna, în funcție de pachetul ales. Poate acoperi și bunurile din casă, nu doar clădirea.

Ca să o încheii, ai nevoie mai întâi de PAD. Legea 260/2008 nu permite încheierea unei polițe facultative pentru o locuință care nu are PAD. Dacă pachetul tău include și cutremurul, inundația sau alunecarea de teren, la o astfel de pagubă plătește întâi PAD-ul, iar polița facultativă acoperă ce trece de suma lui, până la suma pe care ai asigurat-o.

Ce adaugă față de PAD

PAD-ul acoperă doar structura clădirii și doar trei riscuri naturale: cutremurul, inundația din cauze naturale și alunecarea de teren, până la 100.000 lei (tip A) sau 50.000 lei (tip B). Nu plătește pentru un incendiu, o țeavă spartă sau apa venită de la vecinul de sus și nu acoperă bunurile din casă.

Asigurarea facultativă acoperă și aceste riscuri, în funcție de pachet, poate include bunurile din casă și anexele, iar suma asigurată o stabilești după valoarea locuinței. Vezi toate diferențele dintre PAD și asigurarea facultativă

Ce pachete poți alege

Polița se vinde de obicei în pachete care se adaugă unul peste altul. Numele și conținutul diferă de la un asigurător la altul. Ca exemplu, polița facultativă Asirom are trei niveluri:

Bază: incendiu, trăsnet, explozie, căderea unei aeronave, greve și vandalism, lovirea clădirii de un vehicul și căderea unor obiecte pe ea. Include și cheltuielile cu pompierii, demolarea și curățarea, până la 10% din suma asigurată.
Completă: tot ce e în bază, plus cutremur, inundație din cauze naturale, alunecare de teren, furtună, grindină, ploaie torențială, greutatea zăpezii și a gheții, pagube produse de animale și infiltrații, acestea din urmă până la 1.000 EUR.
Extinsă: tot ce e în pachetul complet, plus apa din conducte și refularea canalizării, furtul prin efracție și tâlhăria, spargerea accidentală a obiectelor casabile.

Peste pachet poți adăuga, de regulă, răspunderea civilă față de terți. Ea plătește pagubele pe care le produci altora fără să vrei, de exemplu apartamentului vecinului de dedesubt. Mai există asistența tehnică la domiciliu, o asigurare pentru accidentele din casă și pachete pentru animalele de companie sau bunurile copiilor.

Ce nu acoperă polița

Lista exactă e în condițiile fiecărei polițe. De regulă, nu sunt acoperite:

clădirile într-o stare proastă de întreținere și bunurile care erau deja uzate înainte de pagubă;
terenul;
banii, cardurile și titlurile de valoare;
obiectele de valoare peste o anumită limită, dacă nu sunt păstrate cum cere polița, de exemplu într-un seif;
mașinile și ambarcațiunile;
pagubele produse intenționat sau din neglijență gravă, războiul și riscurile nucleare.

Uită-te și la franșize, adică la partea din pagubă pe care o suporți tu. La cutremur, inundație și alunecare de teren, polița facultativă scade de regulă din despăgubire suma acoperită de PAD, pentru că partea aceea se plătește din PAD.

De ce depinde prețul

Spre deosebire de PAD, asigurarea facultativă nu are un preț fix. Prima se calculează pentru fiecare locuință și depinde de:

suma asigurată pentru clădire și, separat, pentru bunuri;
pachetul ales și acoperirile adăugate;
franșize;
datele locuinței pe care le completezi în calculator;
asigurător.

Cel mai simplu e să compari ofertele în calculator. O poliță ieftină nu te ajută dacă suma asigurată e prea mică sau dacă pachetul nu include tocmai riscul care te îngrijorează.

Ce sumă asigurată să alegi

Alege o sumă asigurată apropiată de valoarea reală a locuinței. Dacă asiguri mai puțin, nu primești toată paguba. Codul civil (art. 2218) reduce despăgubirea în proporția dintre suma asigurată și valoarea bunului, dacă polița nu prevede altfel. De exemplu, dacă o casă de 400.000 lei e asigurată pentru 200.000 lei, la o pagubă de 50.000 lei primești 25.000 lei, înainte de franșiză.

O sumă mai mare decât valoarea locuinței nu te avantajează. Despăgubirea nu poate depăși valoarea bunului în momentul pagubei, paguba în sine sau suma asigurată (art. 2217).

Când compari două oferte, verifică pe rând suma asigurată, pachetul, franșizele și excluderile, și abia apoi prețul. Dacă nu știi ce să alegi, sună-ne sau scrie-ne pe WhatsApp, iar un consilier îți explică gratuit diferențele.

Cum o încheii online

În calculator completezi pe rând datele tale (CNP, nume, telefon, e-mail și adresă), apoi datele locuinței și ale poliței. Alegi acoperirea, compari ofertele asigurătorilor parteneri și, după datele contractantului, plătești online.

Dacă nu ai încă PAD, îl poți încheia mai întâi din calculatorul PAD.