PAD sau asigurare facultativă: care e diferența

Nu alegi între ele. PAD-ul e obligatoriu pentru orice proprietar de locuință și acoperă doar cutremurul, inundația din cauze naturale și alunecarea de teren, până la o sumă fixă. Asigurarea facultativă e opțională, se încheie doar peste un PAD valabil și acoperă ce lasă PAD-ul descoperit: alte riscuri, bunurile din casă și valoarea locuinței peste suma din PAD.

Diferențele, punct cu punct

Coloanele Bază, Completă și Extinsă arată, ca exemplu, pachetele poliței facultative Asirom. La alți asigurători, numele și conținutul pachetelor diferă, iar lista exactă e în condițiile poliței.

Glisează tabelul spre stânga ca să vezi pachetele asigurării facultative.

Pachetele se adaugă unul peste altul: cel complet include tot ce e în pachetul de bază, iar cel extins tot ce e în cel complet. La riscurile din PAD, polița facultativă plătește doar ce trece de suma din PAD. Detaliile, inclusiv ce nu acoperă polița, sunt pe pagina despre asigurarea facultativă a locuinței.

Cine e obligat să le aibă

PAD-ul e obligatoriu pentru proprietarii de locuințe, persoane fizice sau firme, conform Legii 260/2008. Obligația e a proprietarului, nu a chiriașului, și se aplică fiecărei locuințe în parte, fie casă, fie apartament. Dacă ai două locuințe, ai nevoie de două polițe PAD.

Fără PAD riști o amendă între 100 și 500 lei. Mai important, după un cutremur, o inundație sau o alunecare de teren nu primești nicio despăgubire de la bugetul statului sau al primăriei pentru o locuință neasigurată.

Asigurarea facultativă nu e obligatorie prin lege. O poți încheia doar dacă locuința are deja PAD.

Cât costă

PAD-ul are un preț fix, stabilit prin lege: 130 lei pe an pentru o locuință de tip A și 50 lei pe an pentru una de tip B. Prețul e același oriunde îl încheii.

Tipul A înseamnă o locuință cu structură din beton armat, metal sau lemn ori cu pereți din piatră sau cărămidă arsă. Tipul B are pereții din cărămidă nearsă sau din alte materiale netratate termic sau chimic, cum e chirpiciul.

Asigurarea facultativă nu are un preț fix. Prima depinde de suma asigurată, de pachet, de acoperirile adăugate, de franșize și de asigurător, așa că diferă de la o ofertă la alta. O poliță se încheie de regulă pe 12 luni, iar unii asigurători acceptă plata în rate.

Cum se plătește despăgubirea dacă le ai pe amândouă

La o pagubă produsă de cutremur, inundație sau alunecare de teren plătește întâi PAD-ul, până la suma lui: 100.000 lei pentru tipul A sau 50.000 lei pentru tipul B, și nu mai mult decât paguba eligibilă. Dacă polița facultativă include și aceste riscuri, ea acoperă ce trece de suma din PAD, până la suma asigurată în ea. De aceea, la aceste riscuri, polița facultativă scade de regulă din despăgubire suma acoperită de PAD.

La celelalte riscuri, cum ar fi un incendiu sau o țeavă spartă, plătește doar polița facultativă, în condițiile ei. Contează suma asigurată: dacă e mai mică decât valoarea locuinței, Codul civil (art. 2218) reduce despăgubirea în aceeași proporție, dacă polița nu prevede altfel. Paguba trebuie anunțată asigurătorului în termenul din poliță.

Dacă vinzi sau cumperi o locuință

Când cumperi o locuință care are deja PAD, ceri doar schimbarea asiguratului, de la vânzător la tine. Dacă nu are PAD, trebuie să încheii unul: Legea 260/2008 cere o poliță PAD în vigoare pentru înscrierea sau modificarea înscrierii locuinței în cartea funciară.

Ai nevoie de amândouă?

PAD-ul îl ai oricum, pentru că e obligatoriu. Asigurarea facultativă merită luată în calcul dacă:

• locuința valorează mai mult decât suma din PAD, de 100.000 sau 50.000 lei;
• vrei să fii acoperit și la incendiu, apă din conducte, furt sau furtună;
• vrei să asiguri și bunurile din casă;
• locuiești la bloc și vrei acoperire dacă produci o pagubă vecinilor.

Dacă nu știi ce să alegi, sună-ne sau scrie-ne pe WhatsApp, iar un consilier îți explică gratuit ce acoperă fiecare ofertă.